Understanding de relaasje tusken frijwilligende foardielen en HSA's
Mei de oplieding fan hege ôfwikbere sûnensoarchplannen oer de Feriene Steaten, binne sûnenssoarchskontos (HSAs) in nuttige, kosten-besparjende meiwurkersbeheining-opsje dat in protte wurkjouwers oanbiede. Meiwurkers hawwe de kâns om foarôfbesteech fertsjintwurdiging in rekken te setten dat se gebrûk meitsje kinne foar in breed oanbod fan medyske needsaak, wêrûnder inkele alternatyf wellness-tsjinsten lykas massaazje-therapy, kiropraktyske soarch, en nutrike stipe.
Sûnt 2017 rapportearret SHRM dat de Ynterne Tsjinsttsjinst de limiten opwekke hat dat persoanen yn har HSAs (troch $ 50) ôfsletten kinne, wêrtroch't it in noch mear oantreklike benefis foar meiwurkers makket.
It brûken fan sûnenssoarch-kontakten yn 'e Feriene Steaten
It ûndersykssynstitute fan 'e personiel foar foarkommen ûndersiikret dat' op 31 desimber 2016 sa'n 5.5 miljoen HSA-akkounts binne mei totale matearmen fan $ 11,4 miljard. '' De stúdzje hat ek oanjûn dat de measte HSA-konthâlders fan har akkounts brûke om har te beteljen , ynklusyf ôfruttichheden, ko-fersekering, co-pays, en prescription medyske kosten. Oaren brûke har as kontenearjen fan akkounts om betelle tsjinsten te ferlienjen of foar grutte medyske kosten te planen, nettsjinsteande de fermogen om dizze fûnsen yn oare belestingsmooglikheden te ynvestearjen. Yn 2016 rapportearret EBRI sa'n 63 prosint fan HSA plan brûkers fermindere fûnsen foar ferskate útjeften.
Frijwillige foardielen kinne stipe jaan foar kontroleare sûnenssoarchkosten
Oare opsjes dy't wurkjouwers by oanbean biede kinne, is it brûken fan frijwillige foardielen dy't in foarkommen beskerming foar oanwurkers oanbiede.
Dizze 100 persint meiwurker selsfûnsplannen kinne helpe om de kosten fan standert medyske fersekerings premiums te ferleegjen as meiwurkers fan frijwillige plannen gebrûk meitsje. Se binne lykwols op fêststelde bedraggen, dy't har kosten dramatysk bedrige oer oare soarten fersekering.
Foarbylden fan 'e meast foarkommende soarten fan frijwillige foarsten binne:
- Soarchfersekeringplannen
- Accident insurance
- Krekse en krityske syktefersekering
- Supplementele leeffersekering
- Dentalversekering
- Visioenferkeap profitearje
- Koarte en lange termyn beheilensfersekering
- Identiteit deftferiening
- Petversichering
- Studentjild weromlûke
Frijwillige Benefisjen Trends yn 'e Feriene Steaten
Neffens de 2016 Towers Watson Voluntary Benefits and Services Survey, "92 persint fan 'e wurkjouwers fan' e Amerikaanske belangen betinke frijwillige foardielen en tsjinsten sille wichtich wêze foar harren wurkleazenspresintaasje oer de kommende trije oant fiif jier." Yn 2015 wie dit persintaazje 73 persint. Fia 2018 wurde in protte fan 'e boppesteande frijwillige foarsten byinich by 80% fan' e oanbieding mei de measte organisaasjes.
Wêr binne de ferheegingen yn frijwillige berjochten fanút?
It groeiende oantal meiwurkers dy't frijwillige foardielen nedich binne, komt út jongere generaasjes dy't mear kontrôle nedich hawwe oer harren sûnenssoarch. In protte wolle wol oanpast sûnenssoarchplannen dy't de unike needsaak fan har leefstilen foldwaan, en kinne maklik jier feroare wurde as se feroarje. Bygelyks, in ienige meiwurker kin petehannel wêze. Dęrnei wurdt dizze ienige meiwurker troud en freget ekstra fersekering foar in frou dy't net genôch hat fan har wurkjouwer.
Tagelyk binne in protte minsken gewoan net jild foar jild om as oare generaasjes dien. In 2017 fan 'e Bankrate survey fan 1.003 folwoeksenen oanjûn dat 57 prosint fan' e Amerikanen net genôch jild hawwe op hân om sels in $ 500 ûnferwachte kosten te dekken. De grutste útjeften foar minsken binne auto en thúsreparaasjes, en medyske kosten. Wylst de ekonomy stadichoan werwêzich is, hawwe de fertsjinsten sûnt it ein fan 'e jierren '90 net mei kosten fan libjen hâlden. Dêrom hawwe de ferheging fan sawol HSAs as frijwillige benefyprogramma 's de konsuminten mear boarnen jûn foar beteljen foar medyske kosten.
Kin frijwilligende foardielen aktyf nimme fan sûnens kontrakten kontakten?
It is wichtich om te notearjen dat sûnenssoarch net en nea in ien grutte-pas-all-oanpak wêze moat. Yn it gefal fan sûnenssoarchskontos en ek frijwillige foardielen hawwe de meiwurkers it beslút om te dielnimmen of net.
Se kinne ek beslute hoefolle fan har fermogen fan 'e fermogen dy't se bydrage oan dizze plannen. Guon kinne beslute om de maksimale bedraggen by te dragen oan har HSAs om te ynvestearjen in takomstige soarch nedich (lykas dure surgery of swangerskip), wylst oaren it minima leverje kinne om allinich foar medikaasje en prestatyske soarch te beteljen.
Frijwillige benefysplannen kinne in kostiger effektive manier wêze foar guon meiwurkers om medyske winsken te planen. Se kinne mei in serieuze sykte wêze dy't him regelmjittich yn it sikehûs stelt, en dêrmei in sikehûs ynsidinteel plan dat har sa folle per ferbliuw kin mear ferstân wêze om dizze omstannichheden te krijen. In meiwurker dy't ûnder kontrôle fan de chemotherapy ûnderfynt kin kieze om mei in kritysk sykteplan te gean dy't in protte needsaaklike finansjele stipe foar ûnferwachte kosten jout dy't in saak fan wiken in HSA-akkount ûntbrekke kinne.
HSA tsjin Voluntary Insurance
It ferskil tusken HSAs en frijwillige benefterplannen wurdt bêste ferbyldearre troch hoe't se brûkt wurde.
Sosjale savingsskonten binne foarbeskoft dûbel dy't elk jier in bepaald bedrach wurde. Se binne 100 persint sels finansierd troch meiwurkers dy't in persintaazje fan har ynkomsten bepale oan elke betellingsperioade oan dit spesjale rekken. HSA-fûnsen helje, mar fertsjinje gjin belang. Fûnsen binne beskikber fia in debútkaart dy't direkt oan providers wurde betelle, of troch yntsjinne befêstige fragen foar fergoeding yn in bankkonto te jaan. Wannear't in meiwurker de fûnsen brûkt om betelje te litten foar in goedkard medyske tsjinst of produkt, is it op har eigen bedoeling wannear't dat te dwaan is. Guon meiwurkers fergees allinich it fûns en brûke se as in belestingshûster.
Frijwillige foardielen binne in opsje "gebrûk" of ferlieze, in protte as oare soarten fan wurknimmersprogramma's. Elke moanne betelje meiwurkers in lyts foardiel fia liening fan beteljen om diel te nimmen oan de frijwillige plan (s) fan harren kar. Se binne 100 persint sels finansierd, mar (yn tsjinstelling ta HSAs) plannen premiums komme net oer tiid. De wurknimmers moatte beslute hoe't se har brûke, moatte yn goedkarde fragen stelle, en it jild wurdt direkt oan har betelle (gjin providers). Dit bart foar elke kwalifisearre barren. Oan 'e ein fan' e jûn, profitearje leden hawwe betellingen betelle, en se kinne einigje fan dit jild yn in oare soarte fan sparferdrach. Mar se moatte noch belesting betelje.
De soarten fan frijwilligersbouplannen dy't ferwidering fan sûnenssoarch ferfange kinne wurde bepaald troch de soarte finansjeel ferlet en soarch dat de yndividuele plan leden hawwe. Sa kin bygelyks in meiwurker meidwaan oan in ûngelokbelied, in sikehûskensplan, en in kritysk sykteplan. Dizze meiwurker kin in brekme earm hawwe, mei in reis nei de helpfertsjebalke en folgjende operaasje dy't in sintraal húsfesting en therapy freget. It ûngelok plan kin de meiwurker $ 750 betelje foar de gebrûkte knooppunt, it sikehûs beheind plan kin $ 1.000 per dei betelje foar it sikehûs ferbliuwen, en it krityske sykteplan sil $ 0 betelje. As de meiwurker in HSA hat, dan kin hy of har besykje it te brûken om te beteljen foar de tafoegde ôfhinklikheden dy't ûntstien binne troch gebrûk fan standert HDHP foar medikaasje en therapy.
It brûken fan frijwillige benefterplannen jouwe meiwurkers in soad fleksibiliteit yn hoe't se har sûnenssoarch dollar brûke wolle, wêr't se soarch krije en omgean foar legere tariven. Se kinne yn tandem ferkocht wurde mei oare sûnenssoarchfoarsten en wurde foarkommen as se net mear brûke foar meiwurkers. Frijwilligkeapplannen binne tige kostber foar groepkeatsen, as yn fergeliking mei oare soarten foardielen. Se kinne ek sels ferkocht wurde as in meiwurker yn tusken de rigelsperioaden is of hat de fersnelling ferlern.
It is wichtich om te notearjen dat guon medyske klokken allinich selsapel opsjes biede, dy't kosten sprake kinne foar previntive en algemiene wellnessoarch. Yn dit gefal kin in HSA of in frijwillige fersekeringsplan in beter oanbiede oan meiwurkers ôfhinklik fan harren behoeften. Dit is fansels ôfhinklik fan de soarte soarch foarsjoen en it goedkarringproses.
Frijwillige foardielen kinne ek in gaadlik ferfangend wêze foar meiwurkers dy't krekt begjinne mei in nije karriêre. Se binne wierskynlik net genôch genôch om mear te leverjen as de leechstelde HDHP dy't har wurkjouwer oanbiede kin, en hawwe net de tiid om in soad jild op te bouwen yn in HSA-fûns of spesjale sparjen. Yn dat gefal kin in frijwilligersplan in feiligensnota soargje foar sa'n tiid dat se mear yn in HSA opslaan kinne of leare in lege ferwiderlik sûnensfersek plan mei in wurkjouwer.
Wêrom meiwurkers Selektearje ien oer de oare
Wannear't wurkjouwers frijwillige foardielen biedt, lykas toetsekersyk, fisysoarch, petversekering en oare opsjes dy't net opnommen binne yn tradisjonele sûnensfersekrogramma's, wurdt it as bonus oan wurknimmers besjoen. Se sjogge hjir net algemien as ferfanging foar sûnenssoarch. Se kinne kieze net in HSA te brûken foar in ferskaat fan redenen, ynklusyf sûne en net folle soarch nedich. Se kinne miskien oare drokkosten as learkrêft duorsumens en húshâldingen dy't harren foarkomme om jild yn in HSA te bewarjen. Of se kinne miskien net oplevere wurde op it geweldige belestingshûster dat in HSA jout.
It is dwazen dat frijwillige fersekeringplannen ea it plak fan sûnenssoarchskonten nimme, fanwegen de boppesteande redenen. Frijwillige foardielen wurkje net tsjin HSAs. Wannear't se brûkt wurde yn kombinaasje mei oare soarchfersekeringsopsjes en sûnenssoarchskontos, is dit as klante meiwurkers it bêste sukses hawwe.
Understeande hoe en en wannear't jo brûke fan frijwillige benefysplannen, wannear't HSA's brûke, en wannear't de tradisjonele medyske fersekering brûkt wurdt, komt nei ûnderwiis en bewustwêzen fan elke soart plan foar foardielen. Der binne gjin 100 prosint korrekt soene sûnens genôch foardielen te brûken, mar der binne in protte manieren om jild op sûnenssoarch te besparjen en goed te bliuwen. Meiwurkers moatte besykje om safolle mooglik te learen oer allegearre dizze opsjes foardat jo in seleksje meitsje.