Jo wierskynlik net kenne de krêft fan jo HSA foar plysjeminsken
Finansjeel planners witte wat jo net kinne - as jo jo HSA max binne, folge guon krêftige belestingfoarsten. Wisten jo dat jo sûnenssoarchkonto in wichtich ûnderdiel wêze kin fan jo pensjoensyst?
Wat is in HSA?
In sûnensbesparring-of HSA-is in akkount spesifyk foar it beteljen fan soarchkosten. Troch de belestingfoarsten dy't jo binne mei jo HSA, bydrage oan en gebrûk fan it akkount te beteljen foar kwalifisearre medyske kosten, jouwt jo in wichtige koarting op jo soarchkosten.
Kin ik it kwalifisearje?
Net allegear kwalifisearret foar in HSA. De wichtichste kwalifikaasje is dat jo moatte bepale wurde troch in hege Dedektibele Soarchplan (HDHP). As de namme neamt, freegje HDHPs jo in wichtich part fan jo soarchkosten te beteljen foar foarsjenningen yn 'e mande. Foar it kwalifisearjen fan in HSA moat it plan wêze om it minst de earste $ 1.350 ($ 2.700 foar famyljebannen) te beteljen en in maksimum fan $ 6.650. ($ 13.300 foar famyljes)
Warskôging: Om te kwalifikaasje foar in HSA, moatte jo de boppesteande bedragen betelje ear't de fersekering alles betsjuttet. Dat betsjut dat jo ferantwurdlik binne foar de ferantwurdlike kosten fan dokterbesites. As sy it ferkeapbedriuw $ 150 fertsjinje foar in besite, dan moatte jo it betelje, oant jo jo befetsje betelje. Mar tink, jo kinne jo HSA lykwicht brûke om dizze kosten te beteljen.
As jo leverje kinne oan dy parten fan jo medyske soarch foarop, HDHPs kostje faak minder as oare soarchfersekeringplannen en wierskynlik kwalifikaasje foar in HSA.
Binne jo yn goede sûnens?
It haaddoel fan jo HSA is om te beteljen foar medyske fersoarging, mar as jo jo folsleine balâns elk jier brûke, kinne jo net foardielje fan 'e foardielen dy't komme fan in balâns langstme. Om dy reden tinke jo net oan jo sûnenssoarchkompet as in ynvestearringsfak as jo elk jier de lykwicht ôfbringe.
Wêrom útkomt jo HSA?
De belestingfoarsjenningen binne sa goed dat guon finansjele planners sizze om jo HSA maksimaal foar te meitsjen foar bydrage oan in IRA. Hjir is it wêrom:
- Jo krije in belestingabduksje as jo bydrage oan fûnsen. Fan 2018 ôf kinne jo oant en mei $ 3.450 fan jo bydrage skriuwe as jo ien of folsleine $ 6.900 binne foar famyljenammen.
- Jo betelje gjin belestingen op weromlûken as jo it jild brûke om kwalifisearre medisynkosten of betellere sûnensfersekering premiums te beteljen as jo oer de leeftiid fan 65 binne.
Mei in IRA krije jo ien of oare; Jo krije de belestingfoarsten as jo bydrage of as jo weromlitte, mar net beide. Mei in HSA krije jo de belestingferliening oan beide kanten.
Contribution Limits
Fan 2018 ôf kinne jo in maksimum fan $ 3.450 or $ 6.900 bydrage foar famyljes. (Deselde limiten dy't foar in belestingskeding kwalifisearje.) As oare pensjele akkounts bepale dizze limiten op basis fan ynflaasjeraten. Ien kear berikke jo de maksimale bydrage oan in IRA, 401 (k), of in oare pensjoen-akkount. Ek krekt lykas oare pensjele akkounts kinne jo in ekstra $ 1.000 bydrage foar bydragen fan de bydragen as jo de leeftiid fan 55 berikke.
Penalty Fees
Krekt lykas alle belestingste ferwideringskonsinten, as jo it jild foar wat bûten bûten har doel brûke, sil de IRS jo mei in pear moaie krêftige strafpunten krije.
Jo HSAfûnsen moatte brûkt wurde foar kwalifisearre medyske kosten. As jo it jild foar elkoar brûke, betelje jo gewoane ynkommensbelesting op 'e weromreis plus in 20 persint punten. Guon rappe berekkeningen jouwe oan dat jo hast 50 prosint of mear yn betelje kinne yn belestingen en strafpunten as jo it jild net brûke foar syn bepaalde doel.
As jo 65 jier berikke, feroarje dingen wat. Jo kinne de fûnsen brûke foar oare dingen as medyske kosten, mar jo wolle gewoanlik gewoane ynkommensbelesting betelje.
As jo yn 'e goede sûnens binne of kinne jo de medyske kosten út' e bûse betelje oant jo jo tastakel berikke, kinne jo it tinke oan it oanbieden fan in ekstra $ 3.450 of $ 6.900 oan jo Roth IRA jierlikse maksimum. Dat is in protte!
Hoe't it ynvestearret
Foardat jo HSA as ynvestearringsauto brûke, dogge wat ûndersiikje. As jo wurkjouwer biedt jo de HDHP mei in sûnensbesparring, freegje earst oer it bedriuw dat de HSA-fûnsen hâlden sil.
As it net mear is as in echte spesifike akkount, silst net in protte foardiel krije fan it maken it út omdat it jild net ynvestearret. In soad bedriuwen jouwe jo it fûns ynvestearjen yn wat mear agressyf as in tradisjonele spesjale akkount. As jo HSA komt mei ynvestearringsopsjes, dan is it HSA in fytser foar rykbou.
Net ferjit oer it
Hoewol jo de oanfraach foar in HSA as jo sels wurk binne, krije de measte minsken it akkount fia har wurkjouwer. Krekt as in 401 (k), as jo jo hjoeddeistige bedriuw ferlitte, is dat akkount jo mei jo te nimmen. Sels as jo bliuwe yn in HDHP, kinne jo bydrage oan jo HSA. Ferjit net oer jo akkount en sammelje alle ynformaasje oer dy fan jo ôfdieling fan it personiel as jo yn it ferline gewoan kontakt hawwe.
Guon Simple Math
Om jo de krêft fan in HSA sjen te litten, tinke jo dat: de maksimale bydrage nea opgien is en jo makken elk jier de maksimum by 20 jier en hat in 4 prosint fan weromreis fertsjinne.
Wy sille in tige konservative weromreis brûke omdat jo in pear jier hawwe wêr't jo in pear fûnsen hawwe foar medyske kosten. Mei dizze nûmers hawwe jo in balâns fan mear dan $ 113.000, dy't folslein belesting is, brûkt as falt op kwalifisearre medyske kosten.
As jo âlde medyske kosten fertsjintwurdige wurde sil in grutter diel fan jo moannejildich budzjet wurde. Mei dizze folle jild foar ôfsluten dy't op termyn soargje kinne dat langer as selle yn it libben opnimme, jo oare oare pensjoenfûnsen foar dingen ferdieriger meitsje.
Sjoch jo sûnenssoarchskontrôle as wat foar it ein fan elke jier nul út. Dit is in weardefolle tool yn jo pensjonearring arsenal.