Foar sawat 41 miljoen Amerikanen dit jier is it antwurd op minstens ien fan dizze fragen is ja, neffens ûndersiken fan MBO Partners. Se meitsje ien tredde fan alle arbeiders yn 'e US, wurkje har foaral as foar in tradisjonele wurkjouwer. En om 2020 wurde harren rang ferwachte om 40 prosint fan alle arbeiders oer 21 jier âld te meitsjen.
Undersyk fynt dat leden fan dizze "Gig Economy" algemien lokker en sûner binne as dy dy't tradisjoneel wurk binne. Mar as jo sels tusken harren falje, hawwe jo wierskynlik de tradisjonele feiligensnota fermindere wy as betellingsfertsjintwurdigers - dingen lykas in wurkgeber-subsidiearre sûnensfersekeringplan, in riedsplan, arbeidersfersekering en sa. En dat ûntbrekken fan foardielen kinne finansjele gefolgen hawwe. Ien yn trije ûnôfhinklike wurknimmers dy't ûndersocht binne troch MBO sizze planning foar pensjonearring is in útdaging, en 40 persint presinteare beskrissing oer har foardielen - soarzjy benammen.
De oplossing - of as jo net ferwachtsje as in ûnôfhinklike arbeider te bliuwen - is in wei te finen om jo eigen portfolio fan foardielen te kombinearjen.
Hjir is wat jo dwaan moatte:
Start mei sûnens
Ferwiderje, no is sûnenssoarch in bytsje fraachteken. Mar dat betsjut net dat jo punt wurde moatte op it kopke dekking foar hjoed en de nocht.
Alle jierren wurde mear fallisseminten feroarsake troch unferwachte medyske nûmers as in oare faktor. Jo binne better ôf te keapjen fan dekking foar no krekt - ek as it allinich in jier of sa lang duorret - as omgean mei it sûnenssoarchlânskip fan moarn.
Dêrom moat de soarchfersekering har earste prioriteit wêze, seit Noah Lang, haad fan CEO fan Stride Health, in soarchpaar dat selsstannige wurknimmers pasjint - ynklusyf op platfoarms lykas Uber en Etsy - mei de meast kosten effektive plannen foar har.
"As jo oars neat hawwe, mar jo hawwe [sûnenssoarch], op syn minst binne jo foar it grutste risiko yn jo libben bedekt," seit er.
As dit artikel publisearre is, binne wy net yn 'e Open Enrollment-perioade - de tiid yn' e kalinderjier as elkenien in nije sûnensplan oanmeitsje kin fia de soarchfersekingen dy't ûntstiene út 'e Abordabele soarchgroep (wurkjouwers hawwe harren eigen iepen ynskriuwingperioade ). Jo kinne oanmelde foar ferskaat as jo in kwalifikaasjele evenemint hawwe, dy't fersoargje, ferheven of skieden, en in berntsje allegeare kwalifisearje. Mar oars moatte jo wachtsje oant de hjerst; It iepenloftsperioade fan ferline jier begon novimber 1 en duorre seis wiken, en jo kinne wierskynlik in jier ferlyn fertsjinje.
Yn it algemien wurdt it keapjen fan in plan betsjuttend in plak om te winkeljen. Jo kinne troch de útwikselingen troch fia healthcare.gov gean, of jo kinne besykje foar in systeem dy't in begelieding biedt. Stridehealth.com is ien opsje. Freelancersunion.org is in oar. (En as jo tichterby sintraal fertsjinje earne krije, dan kinne jo ek sykje op MBOpartners.com, dy't dan allinich mar sûnenssoarch foardielje, om alles mei te helpen fan yntegraasje en it behearen fan jo reade buro nedich.)
Dan moatte jo in soart plan keapje om te keapjen.
Jo opsjes:
In PPO, dy jo net beheine foar yn-netwurk sûnenssoarchferlieners (of meitsje jo ferwizings foar spesjalisten), mar jo leegje jo hegere pocket-kosten foar bûten-net-provinsjes
In HMO, dy't normaal beheind makket fan medyske tsjinsten foar yn-netwurk sûnenssoarchbehearder mei wa't se kontrakte
In heul ôftwinsklike sûnensplan mei in sûnenssoarchkonto, dêr't jo foar de measte fan jo oanstelling en prescriptions betelje, oant jo jo befetsje meidwaan, en brûk de HSA-belesting foar help te helpen op kosten.
Hoe meitsje jo de oprop? As jo algemien gesund (en net plan wêze om hurde noel swierrich wêze), it keapjen fan it hege ôfbrûkt plan is wierskynlik de manier om te gean. As jo in chronike steat hawwe (en sa as de dokters dy't jo sjogge), it keapjen fan de priis PPO of HMO dy't mear fan jo kosten fertsjinnet, is faak de smarter bewegen.
Opmerking: As jo in unôfhinklike ûndernimmer binne ynsteld as C-bedriuw, in HRA - in sûnensferslachûntkomst, dy't jo makliker meitsje kinne as HSAs - kin in noch bettere manier wêze om te gean, seit Gene Zaino, direkteur fan MBO Partners.
Dęr, soargje foar risiko's
Jo soe tinke dat it pensjoen soe neist wêze op 'e list. "It is faak de twadde meast, mar net de twadde wichtichste," seit Lang. "De gruttere risiko is dat jo net wurkje kinne foar wurk, om't jo siik binne of blessearre - of jo kinne net in rekken betelje." Jo kinne fersekerje tsjin dizze mooglikheid troch te soargjen dat jo op syn minst in pear tûzen socken hawwe fuort yn 'e nuttersparen. Tinkt dat allinich 42 persint fan 'e Amerikanen genôch cash binne yn kontrôle of sparjen om in $ 400 need te dekken (neffens de federale reserve), dat is in gebiet wêryn in soad minsken wat wurk brûke kinne.
Ien manier om dizze sparjen te stimulearjen is automatysk in persintaazje fan jo ynkomsten yn sparjen te bringen. Jo kinne in automatyske semy-of-monthly transfers ynstelle mei jo bank, mar as jo betelle wurde op in unregelmjittige rigel dit kin liede ta problemen mei oerwagings. It kin makliker wêze om te bewarjen as jo betelle wurde. In app lykas Tip Yourself makket dat maklik as jo gebrûk meitsje kinne as trigger om jo te krijen om de fûnsen te foarkommen. Of kinst Digit probearje, in app dy't útfiert hoefolle jo leare kinne opslaan op basis fan jo útjeften, en de balâns yn jo akkounts, ferpleatst dan it jild automatysk.
Uteinlik, mei behanneling
As foar pensjonearring, ek as jo beslute om werom te wurkjen foar in tradisjonele wurkjouwer, kinne dy $ 5.500 Roth IRA bydrage jo dit jier maklik yn 'e rin fan' e 2047 $ 60.000 wage wêze. Miskien mear.
Jo hawwe gjin folsleine taak nedich om in rintingskontoan te fûn, en freelancers 'opsjes binne in soad. In IRA of Roth IRA kinne jo mei-inoar bydrage oan $ 5.500 yn 't jier (of $ 6.500 as jo 50 of mear binne), en SEP IRA (spesifyk foar selsstannige minsken) jout jo oant 25% fan jo ynkomsten, ferkocht op $ 54.000 yn 't jier.
Mar Lang suggerearret de finansiering fan in Health Savings Account earst. Syn logika is lûd. De $ 3.460 kinne jo bydrage foar in yndividu, of $ 6.900 foar in húshâlding, is-as tradysjoneel of SEP-IRA bydrage-steat-ferfetsibel. It jild kin ynvestearre wurde om steatsbelied te groeien. Dęrnei, yn pensjoen kinst it foar alles brûke (net allinich medyske útjeften) troch it beteljen fan ynkommensbelesting op 'e útlûken. Mar oars as IRAs, kinne jo jild it belesting betelje foar soarch nedich as jo wolle. As jo gjin HSA hawwe, of nei't jo ien fûn hawwe, gean dan nei it menu fan IRA's. En krekt as in tradisjonele meiwurker kin har 401 (k) ynstelle om automatysk ôf te draaien fan alle beteljen, sa kinne jo ek in manier fine om regelmjittige bydragen oan jo pensjonearring te setten en te ferjitten.